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当前，制约小微企业发展的最大问题无疑是贷款问题。 尤其是在电子商务领域，绝大多数经营者也是小微企业或个人。 为了寻求更好的发展，获得融资也是他们不可或缺的环节。 但传统的银行融资方式需要评估贷款人的资信、职业、贷款用途、抵押品等，这对于“非实体”的电商企业从金融机构获得贷款几乎是不可能的。
2010年，“阿里小贷”诞生，利用用户在阿里巴巴、淘宝、支付宝等电商平台积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频征信模型，并将用户连接到电子商务平台。 将企业的行为数据映射到企业和个人的信用评价，向这些平时无法获得贷款的小微企业批量发放“小额、期限短、随时还款”的小额信贷。通过传统金融渠道贷款。
2012年12月，苏宁易购宣布在全国重点推广针对上游经销商、代销供应商的供应链融资业务，“苏宁小贷”金融业务全面开通。
2014年9月，获得小额信贷牌照的唯品会也正式开展小额信贷业务。
2014年10月30日，京东金融面向平台第三方商户推出全新融资服务“京小贷”。 据京东金融介绍，“晶小贷”是一款无需抵押、无需担保的信用型金融产品。 贷款自主权高，融资成本低。 一分钟融资，在线审批，随时还款。 “经小贷”设计了在线自主申请、系统自动审批的贷款流程。 商户可以在账户中查看贷款资格并申请贷款。 申请成功后，资金将立即进入绑定的网银钱包账户并与京东商户共享。 支付、结算等流程无缝衔接，支持贷款期限长达12个月，贷款利率低于行业水平。
数据显示，截至2014年上半年，阿里小贷累计发放贷款超过2000亿元，服务80万家小微企业。
银行主动“走出去”
事实上，电商平台发展小额贷款业务成功的最关键因素是电商平台拥有自己的核心资源，即交易支付数据和物流数据等，并通过数据分析来判断企业信用。 电商平台的这些核心资源也为银行主动“走出去”提供了重要信心。 一些银行已经开始设计推出针对电商企业的贷款产品。
例如，邮储银行针对天猫商户推出了短期流动资金贷款，根据商户可获得的天猫信用贷款金额，乘以相应系数，根据实际评分确定最终授信额度。商户（电商平台信用评分）。
同样，广发银行、兴业银行推出的“电商贷”产品，根据小微电商企业在淘宝、京东等平台的经营情况提供无抵押信用贷款。
近日，华夏银行在杭州分行试点推出“华夏电商贷”产品。 该产品日利率约为万分2.4青鸾传媒推广，年化成本在8%至9%之间。 由于可以随时借、随时还，实际成本可能会低于上述数字，仅为部分企业目前纯信用贷款利率的一半左右。
此外，建行还针对电商等中小微企业提供“成长之路”、“快贷”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，覆盖企业从大到小的金融服务。初创期、成长期、成熟期。 需要。 2015年，建行惠州分行还与惠州市电子商务协会组织召开专题银企对接会，推介电商小微贷款融资政策。
“请进来”携手“中间人”银行打造自己的购物中心
毫无疑问，平台上电商卖家的信用数据被银行视为发放信用贷款的主要依据。 虽然没有绝对性，但数据可以反映企业的经营状况、还款能力、成长性等信息。
当然，由于电商平台数据并不绝对，银行在“走出去”与电商平台企业合作的同时，也在积极“请进来”与市场上有实力的第三方企业合作。这些电商商家的核心数据。 包括提供ERP（企业资源计划）系统服务的公司、快递公司等。
据报道，广东惠州已经出现了一个独立于任何电商网站的第三方征信平台。 电商实现纯信用贷款，同时帮助金融机构提高风控水平。
“商家提交贷款需求后，需要对我们的平台进行授权微商贷款，以便平台可以访问商家在电商平台的后台账户，获取运营数据。然后，我们的平台会根据这些数据形成评估报告，并将报告提交给资金提供者。” 惠州一家从事“中间商”业务的公司负责人介绍，该公司已为惠州10多家电商商户提供评估服务，资金提供方均为银行。
不过，“中介”提供评估报告后，银行不会立即发放贷款，而是会根据报告自行进行二次风控，最终向电商商家授信、放款。
“整个（贷款）过程需要一周左右，贷款金额控制在20万到100万元。” 上述负责人透露，他们通常要求商户经营时间超过12个月，年销售额至少达到50万元。
数据是电商小额信贷技术的核心。 当银行开始抢这个业务时，需要解决“数据从哪里来”的问题。
除了与第三方合作外，目前各银行也在自建电商平台，根据自有电商平台上的数据向商户提供信用贷款。 以2014年开业的工商银行“e购”商城为例。 它将工行小微贷款产品与网购结合起来，惠州已有40余家企业入驻该平台。
入驻工商银行“e购”平台的惠州企业中微商贷款，TCL、德赛、华阳等企业取得了良好的销售业绩。 其中，仅TCL 2015年前三季度销售额就达到500万元。
相比之下，较早自建电商平台的建设银行，从一开始就将“善融商”平台打造成商户信贷平台。 信用良好的商户可以在平台申请贷款并获得优先权。 相应的贷款支持。
然而，无论是走出去还是请进来，“面对面签证”仍然是大多数贷款申请无法绕过的一道坎。 与阿里等电商平台相比，传统商业银行面临更严格的监管，这可能对银行未来的业务创新和推广造成相当大的限制。
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