告别“3时代”六大行下调存款利率100万存5年少收利息7500元
新闻背景
3年5轮密集减持
2021年后，存款利率经历了五轮调整。
1、2021年6月，央行引导市场利率自律机制完善存款利率上限形成方式，将存款利率自律上限由存款乘数改为基准利率上调一个点。 实际上，降低了存款利率上限。 期限超过一年的定期存款利率。
2、2022年4月，央行进一步引导利率自律机制建立存款利率市场化调节机制，“政策利率-LPR-存贷款利率”传导机制得到落实形成。 鉴于当年1月LPR下调10个基点，国有大行、大部分股份制银行和部分区域性银行纷纷下调存款利率。
3、2022年9月，国有大行率先下调各类定期存款挂牌利率，股份制银行紧随其后。
4、2023年4月左右，多地中小银行下调部分定期存款挂牌利率，作为2022年9月的补降。
6月8日，包括中国工商银行（.SH）、中国农业银行（.SH）、中国建设银行（.SH）、中国银行（.SH）、中国邮政储蓄银行（.SH）和交通银行（.SH）六大国有银行再次下调上市存款利率。 其中，活期存款利率由此前的0.25%下调至0.2%。 2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%，5年期定期存款利率下调15个基点至2.5% %。
六大行银行存款利率均降至2.5%以下，执行利率告别“3时代”。 其中，3年期和5年期定期存款利率下调幅度最大，分别为2.45%和2.5%。 这意味着，如果你存入100万元的5年期一次性存取款，手头利息将减少约7500元。
据了解，为缓解银行负债端压力，近年来，存款利率呈现“小步快跑”的持续下行态势，且变动频率明显增加。 特别是2021年后，存款利率已经进行了5轮调整。 对于未来，多位业内人士指出，大行降级后，后续中小银行或将不同程度跟进。 但存款利率下行空间相对有限。
降级：
中长期定期存款
最大调整
六大行昨日更新人民币存款挂牌利率。 活期存款、定期存款挂牌利率全部下调，中长期定期存款降幅更大。
6月8日，工商银行将人民币活期存款挂牌利率由0.25%下调至0.2%； 下调2年期、3年期、5年期人民币定期存款挂牌利率分别为2.05%、2.45%、2.5%。 它们分别为 2.15%、2.6% 和 2.65%。
中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行和中国邮储银行也将挂牌利率下调至0.2%。 定期存款方面，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年年利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%； 支取、整存、存款、支取利息方面，1年期、3年期、5年期利率分别为1.25%、1.45%、1.45%。 一年内同档次定期整笔存取款利率减40%。
执行利率为存款人实际购买存款产品的利率，挂牌利率为银行公布或营业场所公示的利率。 挂牌利率与实际执行利率存在一定差异，实际执行利率一般高于挂牌利率，且存入金额和地区可能存在差异。 一般情况下，银行会先下调挂牌利率，但为了吸引储户，实际利率会进行一定程度的上调。
探索：
管理债务成本
货币交易需求依然疲软
存款利率下调的消息频频出现。
4月，河南、广东、湖北、山东、青海等地至少20家中小银行集中下调人民币存款挂牌利率。 这波降息被市场解读为部分中小银行由于去年没有进行后续调整而进行的补充降息。
事实上，存款利率在去年经历了两波下调，主要是由大银行推动的。
去年4月，存款利率市场化调整机制建立后，自律机制鼓励调整浮动上限。 当时，一些主要银行将2年期和3年期利率下调了10bp； 去年9月，各大银行和部分股份制银行相继下调，此后几个月，多家城商行纷纷效仿下调挂牌存款利率。
中国人民银行货币政策司司长邹兰此前表示，在市场利率整体大幅回落的情况下，商业银行可以根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率。状况。 时间自然会有所不同，这是存款利率市场化大环境下的正常现象。 通过自律机制的协调，大型银行将根据市场情况的变化率先调整存款利率，中小银行将根据自身情况跟进并追加调整，以维持与大型银行保持相对稳定的存款利差，有利于维护市场竞争秩序，确保银行负债稳定。 保持合理利差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。
光大证券银行业首席分析师王一峰在研报中表示，2023年以来，居民消费意愿和企业投资意愿不高，货币交易需求依然疲弱，存款企业和居民的正规化特征继续显现。 截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，比年初提高2.1个百分点。 尤其是龙头银行，由于核心负债占比较高，对存款期限化的拖累更为明显。
上述研报进一步指出，当前核心存款长期利率明显高于市场利率，定期存款背景下的调整需求增加； 与此同时，贷款需求疲软抑制了新贷款的定价，滚动重新定价因素抑制了现有贷款的利率。 仍然。 在资产负债两端的共同挤压下，银行体系净息差收窄压力依然存在，净利息收入增速有进一步下行趋势。 稳定利息净收入水平。
跟进：
中小线或跟进
存款利率下行空间有限
据财联社报道，中泰证券研究所所长戴志峰表示，大银行降级后，后续中小银行可能不同程度跟进，有利于降低行业整体负债端压力。 此次降息虽然种类较多，但幅度较小，存款利率仍有下行空间。
融360数字技术研究院分析师刘银平也认为，未来不排除股份制银行、地方银行跟进下调存款利率。 存款利率的调整主要取决于自身经营情况、利差和存款压力，同时也参考同类银行的利率调整情况。
根据中金公司研究报告，降息后，未来1-2年平均存款利率仍有20bp左右的进一步降息空间（不含本次降息）。 若假设存款利率跟随贷款利率下调，存款利率有望下调25bp回到2017年水平。 其中，定期存款和企业活期存款下调空间较大（包括标准化协议存款、通知存款、结构性存款、互联网存款等“创新存款产品”）。
招联首席研究员董希淼表示，2023年一季度，商业银行净利润增速放缓，净息差呈现逐季下降趋势。 银行的内生资本补充能力。 因此，仍需通过下调存款利率、降低负债成本来延缓利差收窄压力，稳定收入水平。 同时，考虑到目前存款利率处于低位，随着宏观经济复苏和融资需求增加，未来存款利率下行空间相对有限。
“对于居民个人来说，如果资产配置中存款多了，收益率可能会下降。” 董希淼提醒，居民要想获得更高的回报，就必须承担更高的风险。 如果他们不想承担更高的风险，他们应该接受更低的收益。 居民若想追求稳定收益，可在存款之外适当配置现金理财产品和货币资金，平衡风险与收益的关系。
据每日经济新闻、第一财经日报、大众网报道
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