百融云创新专家潘跃鹏先生与众多行业代表、专家就汽车金融新格局新变化等问题进行了探讨。
潘岳鹏首先以全景视角展示了汽车金融的市场格局：从行业层面看，汽车金融市场保持稳定增长。 2022年，汽车金融在新车中的渗透率将达到58%，在二手车中的渗透率将达到38%； 市场参与者也发生了变化。 过去，持牌汽车金融公司、银行、金融租赁公司三大主体的市场份额是“五三二”的比例格局。 现在基本变成了“四四二”的比例格局。 我们可以看到银行体系的份额在增加； 同时，汽车金融的品类也在不断增加，包括新车、新能源、商用车、二手车等。 许多机构的业务也日趋多元化。 例如，有的机构同时经营新车、二手车和商用车。
潘岳鹏指出，有两个现象值得注意。 首先，汽车消费金融市场竞争日趋激烈，平台间竞争可能加剧过度授信。 一些机构不断增资抢占市场，导致借贷成本降低、审核更容易。 这也使得C端客户的贷款申请数量逐渐增多，客户群体的债务压力也逐渐加大。 其次，2021年开始欺诈案件将高发，欺诈手段不断升级创新，导致次品率逐渐上升。
面对新的发展趋势，潘岳鹏表示：“我们建议汽车金融机构从增强产品竞争力、加强风险管理和策略、加强现有资产管理三个方面进行全面改进。特别是在风险体系建设方面，基于以客户为中心，通过运用数字化智能手段，打造差异化精准服务模式，形成“客户、产品、服务”三位一体的有机联动，全面赋能零售客户深度运营。 ”
对此，潘岳鹏建议，金融机构应重点抓好七个环节，筑牢风险防线。
渠道管理
渠道是风险的第一来源。 汽车金融行业订单大部分来自线下经销商和制造商，渠道差异明显。 金融机构需要对渠道采取差异化管理策略。 而且，渠道管理必须深入到最底层，实现全面管理。
反欺诈
如今，诈骗手段不断升级。 如果仅使用现有样本来构建模型，由于信息滞后于整个市场情况，因此识别欺诈的准确性会较差。 建议金融机构可以采用一些无监督学习的方法。 反欺诈的算法、异常检测方法和新模型探索。
差异化审批
建议金融机构使用信用评分作为客户分层的工具。 对于优质客户，可以自动通过。 对于非优质客户，可以采取房贷补充、部分信用增级等措施，实现差别化待遇。 同时，机构还可以引入第三方对客户进行交叉评估。 利用第三方产品全面处理不同层次的客户。 而且，外部产品的引入还可以有效提高自动通过率，审批流程的精简可以大大增强产品竞争力。
配额管理
授信额度过低会导致客户流失，而授信额度过高则可能带来较高的风险，这就需要对客户进行精准的授信额度管理。 条线管理一方面要考虑经济形势等宏观因素，另一方面要从微观方面进行综合评估，如客户自身信用水平、收入水平、债务压力等综合维度，并以此作为信贷额度决策的依据。 结合一些人的经验判断和调整，给出最终的金额。
风险定价
从长期来看，市场趋势正在从不平衡向均衡转变。 只有确保信贷资产价格与风险相匹配，金融机构才能实现持续稳定的盈利。 对高风险客户进行更精准的测算后，可以根据其风险水平加大定价区间，让高利率覆盖高风险，让机构更好地实现利润增长。
贷款预警
汽车金融行业客户一旦违约，资产追回或损失追回的操作周期很短，黄金期一般为2至4周。 金融机构需要建立完善的贷款预警体系。 通过贷款预警，扫描客户的风险状况，对黄金期的高风险客户进行预警，并采取相应的处置方式，确保整体资产的健康。
贷后管理
贷后管理是抵御风险的最后一道防线。 建议金融机构建立不同的贷后还款提醒模型，并制定相应的战略计划，对逾期客户进行分级管理，及早识别风险，提高资产回收率，降低整体债务管理成本。
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